Черната кутия, която може да облекчи проблемите ви с автомобилната застраховка

Всеки, който неотдавна е застраховал колата си, евентуално е бил шокиран от внезапното повишаване на разноските за шофиране. Дори водачи с дълги досиета на безаварийно шофиране са изправени пред неочаквани скокове в цените за полиците, които законно би трябвало да имат.

Последните доказателства се появиха тази седмица с новината, че междинната годишна оферта за автомобилни застраховки в Обединеното кралство се увеличи предходната година с повече от 50 % до £995, като 17-годишните в този момент се котират приблизително на £2877. Тези, които пазариха в близост, се усъвършенстваха при най-скъпите котировки, като показателят на цените на полиците се увеличи с по-скромните 29 % на годишна база, само че разноските за застраховки са високи.

Подобно събитие се следи в Съединени американски щати, като застрахователните ставки за градските водачи се покачиха с 20 % предходната година. Постпандемичният скок на инфлацията за всичко - от сила до хранителни артикули понижава, само че цената на застраховката продължава да пораства: застрахователите се оплакват, че би трябвало да заплащат доста повече за ремонт на транспортни средства и обезщетения за пострадвания.

Едно персонално резултатът е, че карам даже по-бавно от преди. След като получих същия потрес като другите, прекосих към осигурител, който оферираше по-ниска награда, в случай че сложа в колата си дребна кутия, обвързвана с приложение за телефон. Отбелязва какъв брой бързо се движа и какъв брой внезапно спирам или загъвам, изнасяйки сладка проповед в края на всяко пътешестване: „ Страхотно! Продължавайте с положителното шофиране “, възкликва той с цифров дъжд от конфети.

Унизително е да бъда глезен по главата от прекомерно прочут логаритъм и непринудено да отпущам данните си за цели, които не разбирам, само че по този начин се въртя. Това даже промени държанието ми: преди се изкушавах да подвигна телефона и да ревизира за известия, когато ме стопираха в запушване, само че към този момент не. Приложението не утвърждава и задържа конфети.

Оставяйки настрани кутията, евентуално съм бил желан в модела за оценка на риска на застрахователя от моя кредитен рейтинг, благосъстоятелност на дом, специалност, фамилно състояние и всички други прокси ограничения които се употребяват за прогнозиране на това какъв брой безвредно ще карат претендентите. Моят вътрешен пощенски код в Лондон евентуално се брои против мен, само че не можете да имате всичко.

Все отново беше скъпо, тъй че помислете за тези без моите преимущества в статуса. Млад водач с неприятен кредитен рейтинг, живеещ в апартамент чартърен в град, където човек би трябвало да кара за работа, е изправен пред доста огромно затруднение. Застраховката постоянно е била по-скъпа за тези, които се смятат за по-високи опасности, само че в този момент има заплаха да стане непостижима.

Това има съществени стопански последствия и затвърждава действителността, че финансовите артикули са по-скъпи за хората, които множеството се борят да си ги разрешат. Политиците са основателно обезпокоени и застрахователите в Обединеното кралство лобират за понижаване на налозите върху застрахователните полици, само че цените на полиците евентуално ще продължат да порастват, въпреки и по-бавно тази година.

Застрахователите имат заслужен мотив, че не просто печелят: мнозина бяха сюрпризирани от неочакван скок в разноските за ремонт и искове през последните няколко години и претърпяха загуби от обезпечаване. Цените на автомобилните елементи и разноските за труд се покачиха, а транспортните средства към този момент включват набор от датчици и електроника, които са скъпи за замяна.

Също по този начин имаше вълна от обири на първокласни коли (общо 1 милион коли бяха откраднати в Съединени американски щати през 2022 г.) и по-невнимателно шофиране. Застрахователите не са над повдигането на цените – ставката за заплащане на награди по полиците месечно може да бъде несъразмерна и регулаторите не разрешиха на компаниите в Обединеното кралство да таксуват съществуващите си притежатели на полици повече от новите клиенти – само че разноските въпреки всичко се покачиха бързо.

Един от методите смекчаването на ценовия потрес за по-младите и по-бедните водачи би било държавна интервенция. Това към този момент се случи при жилищното обезпечаване, обвързвано с климата, като щатите на Съединени американски щати, в това число Флорида, обезпечават покритие за притежателите на жилища, които не могат да го получат; Flood Re в Обединеното кралство е взаимна държавна и индустриална презастрахователна скица.

Но застраховката за обществени коли би била още по-трудна за планиране от застраховката на дома в зоната на наводнения: по какъв начин някое държавно управление би лимитирало броя, който покрива? Освен това рискува честен риск, като прави по-достъпна застраховката за водачите с най-лош рейтинг. Застрахователното вдишване надалеч не е съвършено, само че по-младите водачи в действителност са приблизително по-рискови.

Това ни връща към моята дребна черна кутия. Тийнейджър, който работи в логистичен център, би трябвало да заплати доста за застраховка, даже в случай че е ловък и деликатен водач. Телематиката, както е известна технологията, му разрешава да го потвърди, с цел да завоюва по-добра цена. Да бъдат следени също кара хората да карат по-добре: обърнете внимание по какъв начин колите забавят за камери за скорост.

Има доста дефекти в днешната телематика. Би било за предпочитане, в случай че мога да запазвам персоналните си данни и самичък да ги придвижвам сред застрахователи, вместо да бъдат предпазени (в най-хубавия случай) в базата данни на една компания. Кутията не е безпогрешна: доколкото тя знае, може да карам постепенно от неверната страна на пътя или през червен светофар.

Това ще се промени: колите, оборудвани със датчици, могат да следят какъв брой добре са карани и рапортуват на застрахователите. С покачването на цените тласъкът за положителните водачи да се възползват от това ще нараства, както и глобите за занемаряване в неприятен рисков пул. Без значение какви са клопките, парите приказват.